Une réalité financière en évolution au Canada
Selon les données récentes, environ deux millions de Canadiens sont aujourd’hui millionnaires, ce qui leur offre une liberté financière que peu de générations précédentes ont connue. Par ailleurs, une étude menée en 2025 indique que le montant moyen jugé nécessaire pour une retraite confortable se situe autour de 1,54 million de dollars.
Avec un tel niveau d’épargne, certains Canadiens peuvent envisager de quitter le marché du travail plus tôt que prévu. Pourtant, beaucoup choisissent de continuer à travailler, soit par passion, soit pour maintenir leur routine. Mais prolonger sa carrière n’est pas toujours la meilleure décision, surtout lorsque les objectifs financiers sont déjà atteints.
Dépasser la règle classique des 4 %
La règle des 4 %, développée dans les années 1990, reste une référence populaire en matière de planification de retraite. Elle suggère qu’un retraité peut retirer 4 % de son portefeuille la première année, puis ajuster ce montant en fonction de l’inflation, tout en conservant son capital sur environ 30 ans.
Dans le cas d’un portefeuille de 1,5 million de dollars, cela représente environ 60 000 dollars de revenus annuels avant impôts. À cela peuvent s’ajouter les prestations publiques comme le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV), ce qui permet d’atteindre un niveau de vie confortable.
Une fois ce seuil atteint, la règle des 4 % devient davantage un guide qu’une contrainte. Si les placements performent bien, il est même possible que le capital continue de croître malgré les retraits. Cette situation donne une liberté importante : continuer à travailler devient un choix, et non une obligation.
Une meilleure optimisation fiscale
Prendre sa retraite vers 62 ans avec un portefeuille conséquent offre également des avantages fiscaux significatifs. Cela permet notamment de reporter les prestations publiques comme le RPC et la SV.
Reporter le RPC après 65 ans augmente les paiements mensuels de 0,7 % par mois, jusqu’à un maximum de 42 % à 70 ans. De la même manière, la SV peut être augmentée de 0,6 % par mois en cas de report, soit jusqu’à 36 % supplémentaires.
Pendant cette période, le retraité peut vivre de ses économies personnelles, ce qui lui permet de réduire son revenu imposable initial et de rester dans une tranche d’imposition plus basse. Cette stratégie ouvre la porte à plusieurs optimisations : retirer progressivement des fonds d’un REER, transférer des actifs vers un CELI, ou encore répartir les revenus pour éviter des hausses d’impôts futures.
Dans ce contexte, la gestion fiscale devient souvent plus importante que la simple croissance du portefeuille. Une retraite anticipée offre le temps nécessaire pour mettre en place ces stratégies efficacement.
Profiter plus longtemps d’une retraite en bonne santé
Si l’espérance de vie au Canada atteint environ 81,9 ans, la réalité est plus nuancée lorsqu’on considère la qualité de vie. L’espérance de vie en bonne santé se situe autour de 71 ans, ce qui signifie que de nombreux Canadiens passent leurs dernières années avec des limitations physiques ou des problèmes de santé.
Prendre sa retraite plus tôt permet donc de profiter pleinement des années où l’on est encore actif et en bonne santé. Ce temps supplémentaire peut être consacré à la famille, aux voyages ou à des projets personnels, des aspects souvent difficiles à concilier avec une carrière à temps plein.
Une question de choix de vie, pas seulement d’argent
Atteindre un patrimoine de 1,5 million de dollars change la perspective sur le travail et la retraite. Il ne s’agit plus seulement de maximiser ses revenus, mais de décider comment utiliser son temps de manière significative.
Pour certains, continuer à travailler reste une source d’épanouissement. Pour d’autres, quitter plus tôt permet de se concentrer sur ce qui compte réellement. Dans tous les cas, cette décision doit être alignée avec les objectifs personnels et non uniquement financiers.
Conclusion
Prendre sa retraite à 62 ans avec un portefeuille de 1,5 million de dollars peut offrir bien plus qu’une simple sécurité financière. Cela permet de dépasser les limites traditionnelles de planification, d’optimiser sa fiscalité et surtout de profiter plus longtemps d’une vie active et en bonne santé. Continuer à travailler peut sembler rassurant, mais ce n’est pas toujours nécessaire lorsque les bases financières sont solides. Pour de nombreux Canadiens, le véritable luxe réside dans la liberté de choisir quand arrêter.
FAQ
Est-ce que 1,5 million de dollars suffisent pour la retraite au Canada ?
Oui, pour de nombreux Canadiens, ce montant permet de générer un revenu confortable, surtout lorsqu’il est combiné aux prestations publiques.
Qu’est-ce que la règle des 4 % ?
C’est une stratégie qui consiste à retirer 4 % de son portefeuille chaque année pour assurer la durabilité des économies.
Pourquoi reporter le RPC et la SV ?
Parce que cela augmente les paiements futurs et permet une meilleure gestion fiscale.
Quel est l’avantage de prendre sa retraite tôt ?
Profiter plus longtemps d’une période de vie en bonne santé et active.
Faut-il continuer à travailler après avoir atteint ses objectifs financiers ?
Cela dépend des préférences personnelles, mais ce n’est plus une nécessité financière pour beaucoup.