Planifier son avenir financier peut sembler complexe, surtout lorsqu’il s’agit de savoir combien épargner à chaque étape de la vie. Pourtant, disposer de repères clairs permet de mieux structurer ses objectifs et d’avancer avec plus de confiance vers la retraite. Ces estimations ne sont pas des règles strictes, mais plutôt des guides basés sur les revenus moyens, le coût de la vie et les habitudes d’épargne observées au Canada.
Voici une version détaillée et actualisée des montants d’épargne recommandés selon l’âge, afin de vous aider à mieux comprendre votre situation et ajuster votre stratégie financière.
À 30 ans : viser l’équivalent de son salaire annuel
À l’approche de la trentaine, l’objectif idéal consiste à avoir accumulé une somme équivalente à son revenu annuel. Par exemple, une personne gagnant 60 000 dollars devrait viser environ 60 000 dollars d’épargne.
Cette étape reflète l’importance des habitudes financières prises dans la vingtaine. Beaucoup de Canadiens commencent tard en raison des dettes étudiantes ou du coût élevé du logement. Toutefois, même un taux d’épargne de 10 à 15 % du revenu peut permettre de rattraper le retard grâce aux intérêts composés.
À 35 ans : atteindre deux fois son revenu annuel
À 35 ans, l’objectif monte à deux fois le salaire annuel. Cela inclut l’ensemble des placements, tels que les REER, CELI et régimes de retraite.
C’est souvent une période marquée par des responsabilités financières importantes : achat immobilier, enfants ou soutien familial. Il devient alors essentiel d’optimiser ses contributions et d’éviter les dettes à taux élevé.
À 40 ans : viser trois fois son salaire
À 40 ans, il est recommandé d’avoir environ trois fois son revenu annuel en épargne. À ce stade, les effets des intérêts composés commencent réellement à se faire sentir.
Même en cas de retard, il reste possible d’ajuster la trajectoire en augmentant le taux d’épargne, en réduisant les dépenses superflues et en utilisant efficacement les outils fiscaux disponibles.
À 45 ans : atteindre quatre fois son revenu
Vers 45 ans, l’objectif est d’avoir accumulé quatre fois son salaire annuel. À ce moment, les priorités évoluent vers l’optimisation fiscale, la réduction des dettes et la protection financière de la famille.
Il est également conseillé de revoir sa stratégie d’investissement pour équilibrer croissance et sécurité.
À 50 ans : viser six fois son salaire
À 50 ans, il devient crucial d’avoir environ six fois son revenu annuel de côté. La retraite commence à se rapprocher, ce qui nécessite une évaluation sérieuse de sa situation financière.
Maximiser les contributions aux comptes enregistrés et limiter les dépenses importantes deviennent des priorités essentielles.
À 55 ans : entre sept et huit fois son revenu
À 55 ans, les Canadiens devraient viser entre sept et huit fois leur salaire annuel. Cette période est déterminante pour ajuster les projections de retraite.
Il faut également tenir compte des revenus futurs provenant du RPC et de la SV, ainsi que des coûts liés à la santé et à la longévité.
À 60 ans : entre huit et dix fois son revenu
À 60 ans, l’objectif passe à huit à dix fois le revenu annuel. Ceux qui ont épargné régulièrement sont généralement bien positionnés, tandis que les autres doivent envisager des stratégies de rattrapage.
L’inflation devient un facteur clé, car elle peut fortement réduire le pouvoir d’achat durant la retraite.
À 65 ans : entre dix et douze fois son revenu
À l’âge typique de la retraite, soit 65 ans, il est recommandé d’avoir accumulé entre dix et douze fois son salaire annuel.
Ce capital permet généralement de retirer environ 4 % par an, tout en complétant les revenus provenant des programmes publics et des pensions.
À partir de 70 ans : privilégier la stabilité
Après 70 ans, l’objectif n’est plus d’accumuler, mais de préserver son capital. Les retraités doivent gérer leurs retraits, limiter les risques et s’assurer que leurs économies durent plusieurs décennies.
La diversification des sources de revenus devient essentielle.
À 72 ans : début des retraits obligatoires
À 72 ans, les Canadiens doivent commencer à retirer des fonds de leurs FERR. Une mauvaise planification peut entraîner une imposition plus élevée.
Il est donc crucial d’optimiser les retraits afin de réduire l’impact fiscal et éviter les pénalités.
À 75 ans : priorité à la liquidité
À cet âge, la sécurité financière passe avant la croissance. Il est conseillé de conserver des placements liquides et peu risqués.
Disposer de plusieurs années de dépenses en liquidités permet de mieux faire face aux fluctuations du marché.
À 80 ans : préparer la transmission et les soins
À 80 ans, l’objectif est de disposer de quatre à six fois ses dépenses annuelles. L’accent est mis sur la planification successorale et les coûts liés aux soins de santé.
Une bonne organisation permet de réduire le stress pour soi-même et pour ses proches.
Conclusion
Comprendre combien épargner à chaque étape de la vie permet de mieux orienter ses décisions financières et d’éviter les mauvaises surprises. Ces repères ne doivent pas être perçus comme des obligations strictes, mais comme des outils pour évaluer sa progression. Même en cas de retard, il n’est jamais trop tard pour ajuster sa stratégie. L’essentiel est de rester constant, discipliné et informé afin de construire une retraite stable et sereine.
FAQ
Est-ce grave si je suis en retard par rapport à ces objectifs ?
Non, ces repères sont indicatifs. Beaucoup de Canadiens ne les atteignent pas exactement, mais il est toujours possible de rattraper avec une stratégie adaptée.
Quel pourcentage de revenu devrais-je épargner ?
Idéalement entre 10 % et 20 %, selon votre situation financière et vos objectifs.
Les REER et CELI sont-ils indispensables ?
Oui, ils offrent des avantages fiscaux importants qui peuvent accélérer la croissance de votre épargne.
L’inflation a-t-elle un impact significatif ?
Oui, elle réduit le pouvoir d’achat sur le long terme, ce qui rend l’investissement essentiel.
Dois-je consulter un conseiller financier ?
Cela peut être très utile, surtout à partir de 50 ans, pour optimiser votre plan de retraite.