Une ambition financière en forte hausse face à l’inflation
Au Canada, les attentes en matière d’épargne-retraite continuent de grimper. Selon une récente enquête menée par BMO en 2026, les Canadiens estiment désormais qu’il leur faut environ 1,7 million de dollars pour vivre une retraite confortable. Ce chiffre marque une augmentation notable par rapport aux années précédentes, reflétant l’impact combiné de l’inflation persistante, de l’augmentation des coûts des soins de santé et d’une espérance de vie plus longue.
Cette évolution des perceptions n’est pas anodine. Elle traduit une prise de conscience grandissante : la retraite dure plus longtemps et coûte plus cher qu’auparavant. Dans ce contexte, de nombreux ménages réalisent que leurs stratégies d’épargne actuelles pourraient ne pas suffire.
Un objectif difficile à atteindre pour la majorité
Malgré cette cible ambitieuse, une grande partie de la population reste loin du compte. Les données les plus récentes de l’Agence du revenu du Canada et de Statistique Canada montrent que les montants réellement accumulés sont bien inférieurs aux attentes.
En moyenne, les Canadiens détiennent environ 33 500 dollars dans leur compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Chez les personnes âgées de 65 à 69 ans, ce montant atteint environ 51 000 dollars, tandis que les plus de 70 ans disposent en moyenne de 56 000 dollars. Même les Canadiens âgés de 60 à 64 ans n’affichent qu’une moyenne d’environ 45 000 dollars.
Si l’on applique une règle de retrait classique de 4 %, ces montants génèrent un revenu annuel relativement modeste, souvent inférieur à 2 000 dollars par an. Cela met en évidence un écart important entre les attentes et la réalité financière.
Un autre élément préoccupant est que de nombreux Canadiens n’utilisent pas pleinement leurs droits de cotisation au CELI. Dans bien des cas, les marges de contribution disponibles dépassent les sommes effectivement investies, ce qui représente une occasion manquée de croissance à l’abri de l’impôt.
Le rôle clé du taux de retrait dans la planification
Les recherches récentes, notamment celles de Morningstar, suggèrent qu’un taux de retrait prudent se situe désormais autour de 3,9 %. Concrètement, cela signifie qu’un portefeuille de 1 million de dollars ne générerait qu’environ 39 000 dollars par an.
Ce niveau de revenu est bien en dessous des besoins estimés pour une retraite confortable selon les nouvelles attentes. Cela souligne l’importance d’accumuler un capital plus important ou d’ajuster ses dépenses et ses stratégies de revenu.
Repenser ses investissements pour suivre le rythme
Face à ces défis, les experts recommandent de revoir les approches d’investissement traditionnelles. Les stratégies axées uniquement sur les actions à dividendes, bien qu’encore pertinentes, pourraient ne pas offrir une croissance suffisante pour suivre l’augmentation des coûts, notamment en matière de santé.
De plus en plus, les conseillers financiers encouragent une exposition accrue aux secteurs de croissance, notamment les technologies avancées et l’intelligence artificielle. Ces secteurs présentent un potentiel de rendement plus élevé à long terme, ce qui peut aider à compenser l’érosion du pouvoir d’achat.
L’objectif est de trouver un équilibre entre croissance et stabilité, afin de bâtir un portefeuille capable de résister aux fluctuations économiques tout en générant des rendements solides.
Maximiser le potentiel du CELI
Le CELI demeure un outil essentiel dans la planification de la retraite au Canada. Son principal avantage réside dans la croissance et les retraits entièrement exonérés d’impôt.
Pour combler l’écart entre l’épargne actuelle et l’objectif de 1,7 million de dollars, il est crucial d’exploiter pleinement ce véhicule d’investissement. Une stratégie efficace consiste à y placer des actifs à fort potentiel de croissance, afin de maximiser les gains à long terme sans impact fiscal.
Avec le temps et une discipline d’investissement régulière, le CELI peut devenir un pilier central d’un portefeuille de retraite solide.
Diversification : une approche incontournable
Les analystes financiers insistent sur l’importance de ne pas dépendre d’une seule source de revenus. Une stratégie de retraite efficace repose sur une combinaison de plusieurs piliers :
- CELI pour la croissance libre d’impôt
- REER pour les avantages fiscaux immédiats
- Régime de pensions du Canada (RPC)
- Sécurité de la vieillesse (SV)
- Régimes de retraite d’employeur
En matière d’investissement, une diversification judicieuse peut inclure des actions à dividendes stables comme celles des grandes banques canadiennes, des sociétés de services publics, des fiducies de placement immobilier (FPI) génératrices de revenus, ainsi que des entreprises d’infrastructure.
Cette combinaison permet de bénéficier à la fois de revenus réguliers et d’un potentiel de croissance à long terme.
L’importance d’agir tôt et de rester discipliné
Le temps demeure l’un des facteurs les plus puissants en matière d’investissement. Plus l’épargne commence tôt, plus l’effet de la capitalisation joue en faveur de l’investisseur.
Cependant, même ceux qui commencent tard peuvent améliorer leur situation en augmentant leurs contributions, en optimisant leur allocation d’actifs et en évitant les erreurs courantes, comme les retraits prématurés ou les investissements trop conservateurs.
Conclusion
L’objectif de 1,7 million de dollars pour une retraite confortable en 2026 peut sembler intimidant, mais il reflète une réalité économique en évolution. Entre l’inflation, la longévité accrue et les coûts de santé, les Canadiens doivent désormais adopter une approche plus proactive et stratégique.
Réussir sa retraite ne dépend pas uniquement du montant épargné, mais aussi de la manière dont cet argent est investi et géré. En maximisant les outils fiscaux comme le CELI, en diversifiant ses placements et en ajustant régulièrement sa stratégie, il est possible de réduire l’écart entre les attentes et la réalité.
FAQ
Quel est le montant nécessaire pour une retraite confortable au Canada en 2026 ?
Selon les dernières enquêtes, les Canadiens estiment avoir besoin d’environ 1,7 million de dollars pour maintenir un niveau de vie confortable à la retraite.
Pourquoi ce montant a-t-il augmenté ?
La hausse est principalement due à l’inflation, à l’augmentation des coûts des soins de santé et à une espérance de vie plus longue.
Quel est le solde moyen d’un CELI ?
Le solde moyen se situe autour de 33 500 dollars, avec des montants légèrement plus élevés chez les retraités.
Le CELI est-il suffisant pour financer la retraite ?
Non, il doit être utilisé en complément d’autres sources de revenus comme le REER, le RPC et la SV.
Quelle stratégie adopter pour atteindre cet objectif ?
Il est recommandé de diversifier ses investissements, d’inclure des actifs de croissance, de maximiser les comptes fiscalement avantageux et de commencer à épargner le plus tôt possible.